צילום: shutterstock

לפני לא כל כך הרבה שנים, אם רציתם רכב חדש הייתם צריכים להתחיל לחסוך, ולאחר פרק זמן מסוים, לאסוף את הסכום הנדרש לקנות רכב חדש, בלי התחייבויות. היום המצב הוא שונה וכמעט ואין אדם שלא משתמש בשירותי מימון לרכב בדרך כזו או אחרת.

מימון לרכב הוא למעשה הלוואה וכאשר באים לבחון את כדאיות לקיחת ההלוואה, הדבר העיקרי שיש לבחון הוא את גובה הריבית. ככל שהריבית גבוהה יותר כך ההלוואה "יקרה" יותר. השוק מוצף באפשרויות שונות שמאפשרות לכם להשיג רכב עכשיו, גם אם אין בידכם את מלוא הסכום הדרוש לקניית הרכב. מה הגורמים העיקריים שמשפיעים על גובה הריבית בהלוואת מימון לרכב ואיך ניתן לנסות ולצמצם אותה?

גובה ההלוואה/ אחוז המימון

כאשר ההלוואה היא ייעודית לרכישת רכב, נדבר על אחוזי המימון – האם ההלוואה מכסה 30% מערך הרכב? 50%? או אפילו 100%. ככל שתוכלו להקטין את גובה ההלוואה ולשלם מקדמה (סכום ראשוני המשולם בתחילת העסקה על חשבון מחיר הרכב) גבוהה יותר כדי שאחוז מימון הרכב יהיה נמוך יותר, כך תקטינו את רמת הסיכון של ההלוואה ואת גובה הריבית שתשלמו עליה.

משך ההלוואה

משך ההלוואה הוא הגורם המשמעותי ביותר לגובה ההחזר החודשי. ככל שמשך ההלוואה הוא ארוך יותר – כך הסכום שתשלמו בסופו של דבר יהיה גבוה יותר. ככל שמשך ההלוואה ארוך יותר– כך הסיכון שנוטל על עצמו הגוף שמממן את ההלוואה הוא רב יותר, וסיכון זה יתבטא בריבית גבוהה יותר.הלוואה לתקופה קצרה אמנם מכבידה יותר על ההחזר החודשי, אבל בסופו של דבר תשלמו פחות כי הריבית תהיה נמוכה יותר.

הצמדה, אינפלציה והריבית במשק

רכיב ההצמדה שקיים בכל ריבית הלוואה משפיע על גובה ההחזר החודשי, במיוחד בתקופות של אינפלציה או ריבית גבוהה במשק. כשהאינפלציה גבוהה סכום ההחזר החודשי ישתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן, כלומר יעלה מדי חודש. הריבית יכולה להיות מוצמדת גם לריבית הפריים שמושפעת מהריבית הקבועה במשק.

הנתונים האישיים של הלווה

גם הנתונים האישיים של הלווים נכנסים לפעולה – ככל שדירוג האשראי של הלווים טוב יותר, כך יוכלו לקבל הלוואה בריבית נמוכה יותר, כי נותן ההלוואה "מסתכן" פחות. בדקו מה דירוג האשראי שלכם מראש כדי שתדעו למה לצפות. צ'קים שחוזרים, חריגה ממסגרת האשראי ובוודאי אם נקלעתם לחדלות פירעון – כל אלו יכולים לפגוע מאד בדירוג האשראי שלכם.

לסיכום

אם כן, בהתנהלות פיננסית אחראית ונכונה ניתן לצמצם חלק מגורמי הסיכון הקובעים את רמת הריבית בהלוואה למימון רכב. אך משציינו את כל אלה, יש לציין אלמנט נוסף שמידת ההשפעה שלו על תנאי ההלוואה והריבית היא לא מבוטלת ובמקרים רבים אף מכריעה והוא – עד כמה תעמדו על המקח.

* הכתבה כוללת תוכן שיווקי מטעם קארוויז שהינו מותג של מימון ישיר. אין בפרסום המידע משום המלצה או מתן ייעוץ, והמידע אינו מחליף היוועצות באנשי המקצוע הרלבנטיים. קבלת החלטה כלשהי על סמך האמור לעיל היא על אחריות הגולש בלבד. מספר רישיון 54414.